Автокредит плюсы и минусы

Содержание

Обязательная страховка ОСАГО для автокредита

И здесь имеется в виду не только полис ОСАГО (обязательное страхование общегражданской ответственности), но и Каско (страхование, при котором автомобиль застрахован сразу по нескольким рискам – угон и ущерб).

Именно из-за последнего покупка автомобиля становится гораздо дороже, но при этом снижается ряд рисков, на которые идут все стороны договора. При взятии автокредита заключается договор, в котором прописаны все условия, определяющие права и обязанности заемщика.
 Следует отметить, что автокредит – это самый популярный вид кредитования в России.

По прогнозам экспертов, менее чем через десяток лет большая часть машин будет браться в рассрочку, так как уже сейчас на дорогах страны каждая третья машина куплена в кредит. Чаще всего в России берут ссуду на покупку автомобиля жители Москвы и Санкт-Петербурга – это 25-30 % от общего числа машин, представленных в автосалонах. Через несколько лет это показатель обещает увеличиться в два, а то и в три раза. Это отчасти связано с тем, что требования к потенциальным заемщикам были снижены.

Плюсы покупки автомобиля с помощью Автокредита

Сильная конкуренция между банками обусловливает снижение процентных ставок и предложение выгодных условий с целью привлечения клиентов.
 Плюсы и минусы автокредитования
 Взятие ссуды на машину, как и любой кредит, имеет определенные преимущества и недостатки. Вот основные достоинства покупки автомобиля в кредит:
 ездить на автомобиле сразу после оформления кредита, а не ждать, пока накопится нужная сумма.

Причем здесь у покупателя на пути встает инфляция – один из врагов людей, откладывающих деньги: пока накопил на нужный автомобиль, цена ощутимо выросла, необходимо снова копить, и так до бесконечности;
 купить желаемый автомобиль, а не тот, на который хватило средств – см. пункт 1;
 купить новый автомобиль, а не подержанный.

Ведь все страховки и невыгодные проценты могут окупиться по сравнению с затратами на старую машину:
 В течение первых 2-3 лет эксплуатации можно не тратиться на ремонт – он осуществляется по гарантии или по страховке.
 Новые машины обычно ломаются гораздо реже старых; а если вы захотите поехать за границу на своем автомобиле, подержанная машина может оказаться «невыездной», так как если двигатель не соответствует общепринятым евростандартам, автомобиль в ряды стран въехать просто не сможет.

Как правильно оформить автокредит?

Автокредит возможно оформить в банке, предоставляющем такую услугу, либо непосредственно в автосалоне. Есть также возможность обратиться к брокерам или в автобанк.
 Для начала следует выбрать учреждение, в котором будет осуществляться займ. Многие банки предлагают выгодные условия для клиентов, которые имеют зарплатные карты или уже погасили кредит в этом банке, разумеется, с хорошей кредитной историей.

После того, как финансовая организация выбрана, следует подробно ознакомиться с условиями кредита и заполнить анкету, а также собрать перечень документов для передачи сотрудникам автосалона или банка напрямую, в зависимости от того, является ли выбранный банк партнером автосалона или нет.

Далее банком решается вопрос о выдаче кредита, после чего банк связывается с автосалоном или непосредственно с клиентом. Процедура рассмотрения заявки обычно занимает несколько рабочих дней, но весь процесс получения кредита может занимать до нескольких недель.
 Следующий этап – заключение договора о страховании автомобиля и страхования ответственности, некоторые банки дают кредит только при условии страхования жизни. Следует заметить, что страхование будет разрешено только в тех компаниях, с которыми сотрудничает банк. Обычно страховка осуществляется на полную цену автомобиля в пользу кредитора.
 Разновидности автокредитов

Банковские программы по автомобильным кредитам

В России существует множество банковских программ по автомобильным кредитам: это trade in, экспресс-кредиты, факторинг, беспроцентные кредиты, buy-back, кредиты на автомобили с пробегом, кредиты без первоначального взноса.

Большая часть из этих программ предназначена на обеспеченных людей. К ним относятся люди старше тридцати лет, работающие в средних и крупных организациях со стабильным доходом. А теперь подробнее о каждом виде программ кредитов:

Trade in – это обмен подержанного автомобиля на новый, разумеется, с доплатой. Есть возможность использовать стоимость старого автомобиля в качестве первого взноса. Эта программа популярна именно по той причине, что все чаще люди покупают новые иностранные автомобили в автосалонах в кредит.

Поэтому последние предлагают выгодные условия по продаже подержанных машин.
 Экспресс-кредитование – вид автокредитов, при котором основным преимуществом является быстрота рассмотрения заявки на выдачу ссуды.

Также следует отметить, что в этом случае может не предоставляться официальная справка об уровне доходов лица, оформляющего кредит. Но процентная ставка по экспресс-кредитованию обычно бывает ощутимо выше, чем при получении кредита со стандартными сроками рассмотрения.

Buy-back – программа автокредитования, которая подразумевает выплату клиентом первоначального платежа, затем частичной стоимости машины в кредит и последнего взноса, который равен самой низкой возможной цене автомобиля после того, как закончился срок кредитования.

Последняя сумма регистрируется и выплачивается по истечении срока кредита. Причем покупатель имеет право заплатить остаток стоимости автомобиля и оставить машину себе, либо воспользоваться системой trade-in, то есть сдать машину и купить себе новое авто. В последнем случае дилер должен продать старую модель и внести в банк оставшуюся часть за клиента.

Кредит на автомобили с пробегом

Кредит на автомобили с пробегом. Клиент, который решается на получение такого вида автокредитования, должен учитывать, что процентная ставка здесь будет выше на 2-3%, чем на новые авто. При этом срок, на который выдается кредит, редко может быть более чем на три года. Следует также отметить, что возраст подержанного автомобиля, который можно взять в кредит, не должен превышать восемь лет.
 Беспроцентные ссуды.

В России могут быть разные подвиды такого кредитования: во-первых, это скидка от производителя или от автосалона, которая примерно равна сумме процентов по кредиту. В этом случае для клиента такой кредит получается практически беспроцентным. Во-вторых, это может быть факторинг. Это означает, что дилер дает беспроцентную рассрочку клиенту и уступает свои права требования по рассрочке банку. Таким образом, в салоне заемщик выплачивает частичную стоимость машины, а оставшуюся сумму в рассрочку платит уже в банк.

Проценты за пользование кредитом оплачивает автосалон, так как он сразу получил деньги за автомобиль и должен оплатить банку эту услугу.
 Кредиты без первогоначального взноса. В этом случае заемщик должен оплатить только страховку. Такой вид кредитования отличается от всех остальных тем фактором, что продавец автомобиля в сделке не принимает участия.

Чем выгоден автокредит для автосалона?

Для автосалонов предоставление кредита без первоначального взноса выгодно тем, что теперь клиенты, имеющие достаточный месячный доход, но не скопившие определенной суммы к моменту покупки, могут незамедлительно приобрести автомобиль.
 Требования для получения автокредитаКонечно же, для каждого вида кредитования они могут варьироваться, но основными, пожалуй, являются следующие:
 На момент оформления кредита возраст заемщика должен составлять от 21 года до 60 лет.

Для тех, кому исполнилось шестьдесят лет, необходимо также оплатить страхование жизни;
 Лицо, оформляющее кредит на себя, должно выплачивать ежемесячно не более 40 % от общей суммы своего дохода;
 Осуществлять страхование возможно только в компаниях, с которыми сотрудничает банк.
 Необходимо также отметить, что после получения кредита клиент должен своевременно выплачивать ежемесячную сумму, указанную в договоре. В противном случае могут налагаться штрафные санкции, а также клиент будет иметь плохую кредитную историю, что сведет возможность получения последующего кредита в этом банке к минимуму.

В конечном итоге следует взвесить все перечисленные плюсы и минусы автокредита, чтобы понять, насколько необходимо вам в данный момент оформлять кредит на автомобиль, и какой из видов кредитования подойдет именно вашему уровню доходов и расходов.

Всем привет! Задавались ли вы вопросом о том, существует ли самый выгодный кредит на авто или есть лишь оптимальные условия с относительной выгодой? Этим озадачено множество автозаемщиков и мнения есть разные. Но чтобы получить ответ с предельной однозначностью нужно разбираться в базовых принципах и критериях автокредитования.

Для этого требуется знать взаимосвязь, определяющую выгодные условий кредитования – кто не пожалел усилий на понимание сути данного вопроса, в любом случае уже не действуют вслепую и зачастую экономят существенные деньги. Давайте разбираться, – поехали!

Какой автокредит выгоднее и от чего это зависит?

Учитывая количество современных банков и различных кредитных программ, достаточно сложно сделать наиболее оптимальный выбор. Чтобы принять максимально верное решение, важно:

  • Провести анализ предлагаемых условий.
  • Сравнить в разных банках условия кредитования.
  • Соотнести условия с собственными возможностями и запросами.
  • Спроецировать условия на насущную необходимость приобретения.
  • Просчитать возможную экономию, а также отдачу, в том числе и материальную.

В некоторых случаях уже одно это может дать для кого-то вполне определенную и ощутимую выгоду.

Думаю, всем понятно, что автокредитование сопровождается начислением процентов, которые формируют неизбежную переплату. Но при этом, автокредит позволяет:

  • Решить какие-то проблемы разной степени важности.
  • Дает возможность приобрести желанную модель, не дожидаясь, пока появятся необходимые деньги.
  • Позволяет работать и зарабатывать при помощи кредитного автомобиля.
  • Иногда автокредит является выгодным вложением капитала при нестабильной рыночной ситуации.

То есть у заемщика имеется возможность сделать свой автокредит выгодным или близким к данному понятию. Рассмотрим теперь, какие критерии следует учитывать, чтобы оформить договор на наиболее оптимальных условиях.

Статья в тему: Выгоден ли автокредит – все плюсы, минусы, выгодные варианты + как уменьшить проценты

Что такое переплата по автокредиту и как ее рассчитать автозаемщику

Переплата – это основной критерий, на который нужно обращать внимание, выбирая кредитное предложение. Этот параметр можно рассчитать еще на этапе подачи заявки. Если вы направляете электронное заявление, банковская программа автоматически рассчитает:

  • Платеж, который вам придется ежемесячно вносить на банковский счет.
  • Переплату – итоговую сумму, которую вам придется заплатить за использование земных средств.

Последний параметр может увеличить стоимость авто до 40-50%, в зависимости от процентов. Чтобы оформить договор с минимальной переплатой, придется пересмотреть не один десяток предложений и программ.

Статья в тему: На каких условиях предоставляют банки автокредит: общая информация о всех банках + требования к заёмщику

Расчет переплат – что и кому считать

В расчетах переплат есть свои нюансы. Не все операции с числами оправданно производить вручную т. к. формулы могут быть весьма непростыми и сами они для разных типов погашений различны. Например, есть формулы для расчета аннуитетных и дифференцированных платежей.

Вот формула расчета для аннуитетного типа погашений:

Как видите, если вы не очень сильны в алгебраических выражениях, то базовые расчеты лучше всего производить посредством онлайн-калькуляторов на банковских порталах.

Есть еще такой важный параметр, как суммарная переплата. Она означает конечную сумму по всем начисленным процентам от каждой суммы платежей. Рассчитать ее несложно и вручную. Для этого нужно знать:

  1. А – Срок кредитования.
  2. Б – Ежемесячный платеж.
  3. С – Сумму кредита.

Расчет производится по следующей простой формуле:

Суммарная переплата = (А х Б) – С

То есть значение Срока умножаем на Платеж и из полученного числа вычитаем сумму кредита.

Взаимосвязь различных условий кредитных программ

Важно понимать, что ни одна кредитная программа не является абсолютно выгодной на все 100%, включая беспроцентное автокредитование. Если один параметр предложения отличается в лучшую сторону от конкурентов, почти всегда это компенсируется ухудшением условий по другому критерию.

Поэтому важно понимать, что в любой программе автокредитования есть как свои плюсы, так и минусы. На что обращать внимание при принятии решения?

Ключевое значение имеют следующие параметры:

  • Процентная ставка, которая определяет сумму переплаты.
  • Первоначальный взнос, который является обязательным для многих программ.
  • Срок использования заемных средств. Многие считают, что чем больше времени дается на выплату долга, тем он выгоднее, потому что это уменьшает сумму ежемесячного платежа. Однако важно понимать, что увеличение срока погашения почти всегда означает большую переплату.
  • Страхование. При оформлении автокредита, в большинстве случаев, договор КАСКО является обязательным и страхователя зачастую также указывает банк. Кроме того, многие банки настаивают на оформлении личного страхования. Отказ от этих договоров, как правило, ведет к повышению процентов, а подписание – к увеличению общей суммы долга.
  • Дополнительные услуги. Несмотря на то, что любое предложение может быть включено в договор исключительно с согласия клиента, многие банковские работники проявляют настойчивость, уговаривая заемщика на их оплату. При этом они пугают увеличением процентов или вовсе отказом. В допуслуги могут быть включены комиссии, выдача кредитной карты, личный менеджмент и т. п.

Статьи в тему:

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

Важно! Основное правило приемлемых условий автокредита – оптимальное соотношение величины процентной ставки и срока погашения.

Важно! На самые выгодные условия могут рассчитывать корпоративные клиенты, получающие зарплату или пенсию в банке, куда подается заявка. У них также есть возможность оформления договора по минимальному пакету документов, без подтверждения дохода.

Другие условия, влияющие на выгодность кредита

Помимо перечисленных критериев, есть и другие условия, которые имеют влияние на выгодность кредитного предложения. К ним относятся следующие параметры:

  • Привлечение поручителя (созаемщика) – это не только увеличивает доход заявителя, но и снижает риск неуплаты долга. Поэтому привлечение к договору третьего лица обеспечивает высокую вероятность одобрения заявки и наиболее выгодные условия.
  • Тип авто. Несмотря на то, что количество банков, предлагающих приобретение не только новых, но и подержанных транспортных средств (ТС), существенно увеличилось, покупка машины с пробегом не такое простое дело. Авто должно быть не старше определенного года выпуска, при этом сумма кредитования существенно ниже, а стоимость КАСКО почти равняется цене самой машины. Кроме того, учитывая, что предполагаемое время эксплуатации б/у транспорта меньше, чем нового, повышаются и проценты за использование заемных средств.
  • Валюта кредита. Оформление договора в долларах или евро, как правило, выгоднее, чем рублевый кредит, потому что предлагается снижение ставки, увеличение суммы, срока и т. д. Но важно учитывать, что автокредит в валюте предполагает высокий риск, из-за нестабильности экономики и вероятности повышение цен на доллар и евро.
  • Сезонное предложение. Обычно, самый высокий спрос на авто наблюдается в весенний и осенний периоды. В это время банки увеличивают ставки, а дилеры – стоимость транспорта. Однако, можно найти и выгодные предложения в рамках специальных программ.
  • Низкий процент в «маленьких» банках зачастую привлекает многих клиентов. Это хорошее предложение, позволяющее получить автокредит на наиболее выгодных условиях. Здесь, как правило, клиент ничем не рискует, потому что не вкладывает деньги, а берет их. В случае банкротства банка, его дела перейдут другому кредитору, но первоначальные условия уже заключенных договоров останутся без изменений.
  • Плохая кредитная история. Если раньше ее наличие делало невозможным получение займа, то теперь, она влияет на предлагаемые условия. При плохой кредитной истории не стоит рассчитывать на низкий процент и другие банковские льготы.
  • Штрафы, возможность реструктуризации. Общеизвестно, что просрочка платежа ведет к наложению штрафных санкций и пени. Но также следует знать, что у клиента есть возможность реструктуризации долга – изменения условий договора с целью снижения размера ежемесячного платежа. При выборе программы автокредитования важно уточнить, предлагает ли банк подобную услугу.

Статьи в тему:

Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

Перекредитование: превращаем автокредит и не только в простой заём под меньший процент без залога и каско + список банков, предоставляющих рефинансирование

Важно! Понятие «выгодный автокредит» может сильно отличаться у разных заемщиков при одинаковых условиях, поэтому при выборе программы следует ориентироваться и на индивидуальные критерии.

Тщательное ознакомление с условиями договора

Чтобы избежать различных сюрпризов, очень важно внимательно читать договор, который вы подписываете. Особое внимание нужно обращать на текст, написанный мелким шрифтом, различные уточнения и сноски.

То, что вам объясняет сотрудник на словах необязательно отражено в соглашении, которое вы подписываете. Поэтому крайне важно прочитать внимательно весь текст договора перед тем, как ставить в нем свою подпись.

Также желательно не подписывать договор в день обращения. Более целесообразно, и возможно выгодно, взять пакет документов с условиями на дом, а после без спешки и лукавых доводов менеджера, обстоятельно во всем разобраться, имея под рукой выход в сеть. При изучении условий все непонятые, подозрительные и другие проблемные места нужно отметить и расспросить о них в следующий визит.

Статья в тему: Можно ли взять автокредит в банке без оформления навязываемого страхования?

Внимание! Если планируется покупать по автокредиту дорогую марку автомобиля, то для изучения условий целесообразно обратиться за консультацией к независимому юристу, специализирующемуся на страховом деле. Возможный риск необоснованных переплат с лихвой окупит расходы на консультацию.

Автосубсидирование

Это один из вариантов получить автокредит на более выгодных условиях: снижение ставок или помощь в погашении долга. Рассмотрим наиболее популярные программы субсидирования.

Государственные автосубсидирования

Суть данной программы заключается в том, что часть процентов по автокредиту банку платит государство. Интерес последнего тут в стимулировании развития отечественного автопрома. Подобные программы для ряда категорий автозаемщиков могут быть по-настоящему выгодны.

Чтобы получить такой вариант договора, необходимо соответствие следующим условиям:

  • Приобретение нового ТС, которое не было в собственности у физического лица.
  • Первоначальный взнос от 20%.
  • Производство авто должно быть отечественным, а в случае с иностранными марками, необходимо, чтобы их сборка производилась на территории нашей страны.

Это общие требования к автокредиту с господдержкой, но возможны и дополнительные условия, в зависимости от конкретного банка.

Статья в тему: Программа государственного субсидирования автокредитов (господдержка): что это такое, как взять и как льготный госавтокредит поможет сэкономить + список автомобилей и автосалонов

Кэптинговое автосубсидирование от автопроизводителей

Еще одна возможность существенной экономии – взять авто в долг у кэптингового банка. Кэптинговые банки сотрудничают на особых условиях с автопроизводителями или же полностью принадлежат автоконцернам. То есть можно сказать, что заемщик приобретает машину без посредников или при особом посредничестве.

Подобные кредитные организации начали функционировать на территории России относительно недавно и главная их особенность заключается в том, что основная цель кредитов не получение прибыли, а продвижение бренда.

Это означает, что в кэптинговом банке вы сможете получить процентную ставку в 4-5%, тогда как минимальная ставка в обычных банках – от 6%. Кроме того, заключая договор с кэптинг-банком, можно быть уверенным в абсолютной прозрачности условий: не бояться скрытых комиссий и навязывания дополнительных услуг.

Особенности автокредитования в кэптинговом банке:

  • Большой первоначальный взнос – не менее 40%.
  • Маленький срок кредитования – от 6 до 12 месяцев.
  • Обязательное заключение договора КАСКО.
  • Система buy- back – вы можете вернуть купленное авто после погашения долга. Это позволяет приобрести новое транспортное средство, продав старое и внеся доплату или оформив повторный автокредит.
  • Стоимость машины выше бюджетной планки т. к. собственного банка и его отделений в разных странах у недорогих марок обычно нет, да им он и не особо нужен, ведь спрос на бюджетники и так стабильно высокий. Но бывает, что производители заключают договор с каким-либо банком на кэптинг-услуги и продвигают какую-то бюджетную модель по вполне выгодной стоимости.
  • Ограниченный выбор моделей – еще один минус. Обратившись в кэптинговый банк, вы можете купить авто конкретно того производителя, которому принадлежит финансовая организация или который заказал кэптинг-услуги другому банку. К примеру, подав заявку в «Банк БМВ», вы не можете купить Опель или Тойоту.

Совместные спецпредложения автосалонов и банков

Стремясь увеличить количество продаваемых машин и выдаваемых кредитов, банки и автосалоны начинают сотрудничать, предлагая клиентам займы на выгодных условиях по совместным программам.

Это специальные предложения, по которым можно приобрести машины определенных марок у конкретных автосалонов без большой переплаты. Список подобных программ и акций, как правило, имеется на официальных сайтах банков, где сразу можно сделать расчет ежемесячного платежа и общей суммы выплаты.

Но тут есть своя ложка дегтя – машины в рамках спецпредложений мало чем отличаются от банальной акционной продажи. То есть на ходовые и популярные марки/модели в данном случае расчитывать не приходится. Обычно таким образом распродаются большие запасы какого-либо автонеликвида.

Статья в тему: Как правильно оформить покупку машины в автокредит в автосалоне + какие нужны документы, условия, можно ли сделать это без банка + плюсы и минусы

Подведем итоги

Таким образом, выгодное оформление автокредита возможно, но это требует терпения и внимательности. Основные варианты заключения договора на оптимальных условиях следующие:

  • Расчет суммы переплаты сразу при подаче заявки. Ее размер является основным критерием выгодности конкретной кредитной программы.
  • Взаимосвязь различных параметров кредита. Принимая решение, следует обращать внимание на такие критерии программы, как размер первоначального взноса, обязательность страхования, срок использования заемных средств, наличие дополнительных услуг.
  • Самые выгодные условия предлагаются корпоративным клиентам, которые получают зарплату в конкретном банке. Они могут рассчитывать на снижение ставок, а также на возможность подачи заявки без подтверждения дохода.
  • На определение выгодности кредитной программы влияют также другие параметры: возможность привлечения поручителя, тип авто, валюта кредитования, возможность реструктуризации долга, кредитная история.
  • У каждого клиента свое представление о том, какой кредит является самым выгодным. Поэтому при выборе надо учитывать свои личные предпочтения.
  • Максимальное ознакомление с условиями договора позволит избежать различных сюрпризов и переплат. Особенно внимательно нужно читать текст, написанный мелким шрифтом.
  • Субсидирование – один из вариантов оформления выгодного автокредита.
  • Государственное субсидирование предполагает, что часть процентов банку будет уплачивать государство.
  • Автопроизводители предлагают оформить кредит в кэптинговом банке при низких процентах. При этом, назначается минимальный срок использования заемных средств (до года) и большой размер первоначального взноса (от 40%).
  • Совместные предложения банков и автосалонов – это еще один вариант заключить выгодный договор с небольшими процентными ставками.
  • Альтернативой автокредитованию может быть обычный потребительский займ, который можно оформить без первоначального взноса и обязательного КАСКО. Также можно приобрести авто в рассрочку с уменьшением первого взноса и процентов.

Несмотря на то, что автокредит – это реальная возможность приобрести машину, не дожидаясь, пока будут собраны необходимые средства, у него есть ряд недостатков.

Основной принцип, который следует учитывать при оформлении – чем легче получить кредит, тем сложнее его выплачивать в дальнейшем. Но если проявить внимательность и терпеливо изучить все банковские предложения, найти оптимальный вариант кредитования возможно и даже более – для некоторых заемщиков при определенных условиях вполне возможна и прямая выгода.

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант — накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.

Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница

Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:

  • автокредит;
  • кредит потребительский.

Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности — это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится — средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

  • Автокредит — это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность — купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
  • Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.

Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит — достоинства и недостатки

Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки — она обойдется вам еще примерно в 10%.

Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все «за» и «против» кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

  • кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
  • приемлемое техническое состояние;
  • геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
  • ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
  • руль обязательно должен быть слева.

А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

  1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
  2. Получить машину можно очень быстро — часто в день подписания договора кредитования.
  3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
  4. Можно участвовать в программе «трейд-ин». Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
  5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
  6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
  7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
  8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
  9. Но главный плюс — это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

  1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
  2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
  3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
  4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
  5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит — за и против

Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы — пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

  • копия трудовой книжки;
  • паспорт;
  • 2-НДФЛ;
  • военный билет.

Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

  1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля — он может быть совершенно новым или подержанным.
  2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
  3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
  4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению — банк его у вас не отнимет.
  5. Автомобиль можно продать или подарить.
  6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

  1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
  2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
  3. Большой минус — необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
  4. Получать потребительский кредит достаточно сложно — на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее

Нельзя ответить на этот вопрос однозначно — в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы:

  • Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
  • Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
  • Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
  • Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
  • Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.

Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.

Автокредит плюсы и минусы

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *