Банкротство при ипотеке

Особенности банкротства при ипотечном кредитовании

Приобретение собственного жилья – одна из базовых задач многих граждан. Большинство людей стремятся купить отдельную квартиру или дом, что открывает возможности к самостоятельной жизни. К сожалению, эта операция достаточно дорогостоящая, редко у кого имеются средства для погашения всей суммы целиком.
В современном мире широко распространена практика ипотечного кредитования. Для многих оформление сделки с банком – это единственный шанс на приобретение квартиры.

В то же время вдобавок к долгожданным квадратным метрам заемщик получает еще и наличие долгосрочных обязательств по выплате задолженности. Для своевременного внесения очередных платежей необходимо обладать определенным уровнем платежеспособности. Некоторые же факторы жизни способны ослабить финансовое состояние граждан. В этот список относят потерю работы, болезнь и даже увеличение численности семьи.
Внесенные несколько лет назад изменения в законодательство позволили объявлять себя банкротами наряду с организациями и обычным гражданам. Процедура по финансовому оздоровлению этих категорий участников во многом схожа. Однако имеются и некоторые особенности.

Действующее законодательство не позволяет лишать должника единственного жилья.

Для погашения требований кредиторов не допускается реализовывать квартиру, в которой проживает заемщик. К сожалению, на ипотечное жилье эти требования не распространяются. Почему же так происходит?
Согласно положениям ГК РФ, в качестве единственного жилья рассматривается лишь недвижимость, которая не обременена залоговым обязательством. По отношению к такому жилью у его владельцев имеются ограниченные права. Залоговое имущество может стать обязательным к продаже. В этом случае не будет иметь значения, если дом или квартира являются единственным местом проживания. Более того, не улучшит ситуацию и регистрация малолетних детей. При необходимости квартиру реализуют в целях погашения имеющихся долгов.
Что же делать в таких случаях? Возможно ли сохранение единственного ипотечного жилья даже при объявлении себя банкротом?

Возможно ли сохранение ипотечного жилья при банкротстве

В некоторых случаях владельцы залоговой недвижимости имеют шанс сохранить свое имущество. Но для этого необходимо наличие определенных обстоятельств. Варианты могут быть следующими:

  • У физического лица имеется несколько долговых обязательств. Здесь важно своевременно вносить платежи за приобретенную квартиру. При отсутствии долгов по ипотеке открыть процедуру банкротства допускается при наличии прочих обязательств, которые превышают 500 000 рублей. Если к залоговому имуществу претензий у кредитора (банка) не будет, то объект недвижимости не станет рассматриваться в качестве способа погашения задолженности. Ежемесячные платежи в полном объеме не позволят наложить на квартиру или дом дополнительные взыскания. Для прочих же кредиторов данное имущество, скорее всего, будет расцениваться как единственное жилье, которое тоже не подлежит реализации.
  • Если имеется существенная задолженность по ипотечной квартире, то можно попробовать обратиться в банк с просьбой пересмотра графика платежей. Режим погашения долга могут сделать более щадящим. Но, к сожалению, эта дополнительная мера не всегда гарантирует сохранность имущества.

Таким образом, практически единственным условием сохранения ипотечного жилья будет являться приемлемый уровень платежеспособности физического лица – банкрота.

К сожалению, это обстоятельство не всегда достижимо, особенно в затруднительном материальном положении.

Взыскание ипотеки

Несвоевременное погашение задолженности по договору на покупку жилья, внесение платежей в меньшем объеме дает право кредитору потребовать погашения задолженности через суд. Среди принятых решений может быть и взыскание объекта залога.
Учитывая, что такой вид жилья не рассматривается при данных обстоятельствах как единственное, избежать реализации имущества вряд ли удастся. При этом заемщику иной квартиры предоставлено не будет.
Взыскание ипотечного жилья в судебном порядке имеет свои особенности, среди которых главная заключается в том, что истец самостоятельно оценивает объект недвижимости. Согласно закону об ипотеке, первоначальная стоимость реализуемого имущества равна 80% от рыночной.
Если объект ипотеки будет продан по цене, превышающей долговые обязательства, разница возвращается заемщику. В случае, если вырученных средств недостаточно для покрытия долга, оставшуюся часть изыскивают иными способами, в том числе удержанием из заработков.
При необходимости банк может предложить клиенту 2 варианта оптимального решения проблем:

  1. Пересмотр условий погашения задолженности. Может быть предложен новый график, улучшающий положение заемщика. Однако этот способ подходит лишь гражданам с приемлемым уровнем платежеспособности. В затруднительном материальном положении это вряд ли спасет ситуацию.
  2. Самостоятельная реализация жилья. В большинстве случаев банки неохотно занимаются продажей залогового имущества. Эта процедура требует определенного времени и затрат. Нередко они предоставляют это право самим владельцам ипотечного жилья. Преимуществом в таком случае служит тот факт, что при самостоятельной реализации имеется возможность выручить больше средств.

Таким образом, разница возвращается бывшему владельцу жилья или позволяет погасить больший объем долговых обязательств.

Банк вправе добиваться погашения долга в судебном порядке, если период задолженности превышает 3 месяца, а сумма невыплат достигает 5% от общей стоимости.

Кроме того, допускается запуск процедуры банкротства для неплательщика. Но в этом случае должнику необходимо быть готовым расстаться с имуществом, даже если это единственное жилье.

Банкротство при ипотеке

Если задолженность перед кредиторами превышает 500 000 рублей, допускается запустить процедуру банкротства. Эти же действия доступны и для физических лиц, имеющих обязательства по договору ипотеки. Действия не будет существенно отличаться от аналогичных решений за исключением того факта, что банкротство при наличии ипотеки – это более длительный процесс. Объясняется тем, что на реализацию жилья требуется больше времени.
При обращении в суд необходимо собрать комплект документов, подтверждающий состояние заемщика, величину долговых обязательств. Также следует составить опись имущества и предоставить список кредиторов.

Признание неплатежеспособности может повлечь за собой процесс по реструктуризации долга, и лишь потом запустить процедуру реализации имущества, в том числе и залогового. При необходимости наилучшим решением станет самостоятельная продажа жилья для погашения долгов.

Дело в том, что залоговое имущество кредиторами продается без участия в торгах непосредственно заинтересованных лиц – потенциальных новых владельцев. Объект недвижимости предлагается агентствам недвижимости и прочим посредникам. Поэтому первоначальная цена оказывается ниже рыночной, которая при отсутствии спроса затем лишь снижается. Если же продажей занимается непосредственно ипотечный заемщик, то шансы выручить приемлемые средства значительно повышаются.

Единственное жилье при банкротстве физического лица

Если вы хоть раз интересовались процедурой банкротства физлиц, то вам 100% на глаза попадалось словосочетание – единственное жилье. Речь идет о предмете недвижимости, в котором проживает гражданин, задолжавший денег. Объект является в принципе единственным местом, в котором на законных основаниях может жить потенциальный банкрот, и на которое есть право собственности.

Самое главное – квартира или дом, если она является единственной, никогда не будет продана в пользу кредиторов, какими бы ни были обстоятельства!

Даже если у вас накопились задолженности на 50 миллионов, а квартира стоит 5 миллионов, ее никто не сможет забрать. Порой доходит до абсурдных ситуаций.

Например, у должника нет какой-либо собственности, кроме своего дома. Это загородный дом 3-х этажей, с личным бассейном, тренажерным залом и другими объектами на территории, в котором запросто может разместиться 5-10 семей, но при этом кредиторы не могут посягать на представленное имущество, поскольку оно охраняется законодательством….

Интересно, что изъятию также не подлежит еще перечень определенных объектов, предусмотренных ст. 446 ГПК РФ:

  • предметы быта;
  • продукты;
  • предметы личной гигиены;
  • объекты с/х деятельности и участки, на которых они расположены (например, сараи, другие хозяйственные постройки);
  • профессиональный инструментарий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ.

Соответственно закону о банкротстве, представленные объекты не могут быть описаны, изъяты и включены в конкурсную массу.

Важно! Автомобиль заемщика также можно вывести из-под «удара» в рамках процедуры (правда, если возникла такая необходимость, то лучше привлечь к делу профессиональных юристов). Фактически специалисты сумеют доказать, что машина нужна для работы, и переквалифицировать ее в предмет, относящийся в список ст. 446 ГПК РФ.

Залоговое имущество в процессе банкротства

Теперь давайте рассмотрим более интересный ракурс – реализация залогового имущества при банкротстве физических лиц. Под обременением воспринимается, в частности, ипотечное кредитование, а также любые объекты, которые были предоставлены в пользование банковским организациям под определенные условия.

Поскольку должниками в массе своей становятся простые граждане, то мы подробнее рассмотрим все на примере ипотеки.

Залоговое имущество всегда реализовывается!

Да, это действительно так. Согласно нормам закона о банкротстве, такие квартиры входят в конкурсную массу, если в реестр был включен залоговый кредитор. Казалось бы, а что, если он не включится?

Не пытайте иллюзий. Банки, которым вы должны, по сути, квартиру, чуть ли не первыми включаются в пресловутый реестр, и обычно «командуют парадом». Соответственно, квартиру так или иначе продадут.

В каких случаях не смогут отобрать ипотеку? Ипотечное жилье, увы, так и так забирают, даже если:

  • сделан ремонт своими силами;
  • осуществлялась прописка несовершеннолетних детей;
  • квартира условно продана другим людям,

Все эти факты никак не смогут оказать влияния на решение суда. А в последней ситуации вас еще может ждать уголовная ответственность за мошенничество. И долги при таких обстоятельствах вряд ли будут списаны.

Какое имущество забирают? Это еще один интересный вопрос, касающийся ипотеки. Если ваша квартира полностью обставлена мебелью, предметами интерьера, то кредиторы не смогут посягать на ее. Вы вправе оставить за собой все эти предметы, за исключением самого ипотечного жилья.

Что происходит с имуществом супругов?

Типичная ситуация: муж обратился в Арбитражный суд, чтобы признать банкротство. В собственности у супругов есть квартира, земельный участок и автомобиль. В конкурсную массу включили земельный участок.

Что дальше, неужели супруга остается без имущества и выгоды? Нет! В рамках реализации земля будет продана, и половина вырученных средств будут переданы ей. Остальные средства предназначаются кредиторам. Кстати, такой же порядок предусмотрен при продаже любого иного имущества супруги, принадлежащего одновременно и ее мужу.

Как быть с имуществом детей? Правила те же. Если их собственность принадлежит одновременно их отцу/матери-должнику, то оно реализовывается, средства потом передаются представителям детей (второму родителю, родственнику, органам опеки и попечительства).

Интересно, что в случае совместного владения определенным объектом с родственниками, третьими лицами такое имущество не продается, а только выделяется доля должника. Материалы аналогичных дел состоянием на 2018 год свидетельствуют, что в таких ситуациях реализовать только долю обычно сложно. И нередко она остается за должником и после банкротства.

Как проходит банкротство, если нет имущества?

Нередко в суде рассматриваются дела, когда у должника нет никакой собственности, кроме квартиры (которая получает статус единственного жилья, и не может быть продана при долгах). Как быть?

В данном случае есть ряд преимуществ:

  • процедура будет проходить гораздо быстрее;
  • расходы значительно сокращаются.

Важно! В таких случаях мы рекомендуем привлекать к делу профессиональных юристов. Юридическое сопровождение позволит решить все имущественные вопросы, и признать банкротство, даже если у человека нет ничего, и он является временно безработным.

Как сохранить имущество при банкротстве? На самом деле гарантировать хорошие результаты может только услуга комплексного юридического сопровождения. Именно специалисты смогут грамотно составить заявление, помочь сэкономить ваши расходы на суд, а также вывести из конкурсной массы определенное имущество – например, автомобиль.

Еще один важный пункт – в рамках банкротства вам могут запретить покидать территорию РФ. Наши специалисты помогут снять такой запрет, подготовив необходимые документы, и отстояв ваши права. Обращайтесь, мы обязательно поможем осуществить банкротство с минимальными потерями!

Банкротство при ипотеке

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *