Страхование при ипотеке

Содержание

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Особенности страхования ипотечного кредита

На первый взгляд, предстоящие расходы не так уж велики. Закон обязывает заемщика ипотеки застраховать только один риск — повреждение или уничтожение заложенного имущества (т.е. приобретаемой квартиры). Но банки с мягкой настойчивостью дона Карлеоне предлагают не ограничиваться этим, ведь рисков у ипотечных кредитов значительно больше, чем один.

А что, если объявится неучтенный несовершеннолетний гражданин, чьи права были нарушены при продаже квартиры, и сделку по ипотеке вовсе признают недействительной?.. Мрачноватая перспектива, но предусмотрительность еще никогда никому не вредила. К тому же отказ от страхования дополнительных рисков мгновенно порождает риск отказа в кредите.

Поэтому расходы на страховой полис имеет смысл заложить в бюджет еще на стадии накопления первоначального взноса. Тем более, что срок ипотечного страхования равен сроку кредита.

Большинство банков требуют страховать в свою пользу: само залоговое имущество (приобретаемую квартиру), жизнь и трудоспособность заемщика, а также титул — возможность утраты права собственности на жилье (в случае признания сделки недействительной).

Куда пойти страховаться

«Хит-парад» крупнейших страховщиков всем известен: «Ингосстрах», «РЕСО-гарантия», «РОСНО», «МАКС», «Ренессанс-страхование», СГ «Спасские ворота», «Росгосстрах» и ряд других… Полный список российских страховщиков гораздо длиннее, при этом у каждой компании свои расценки, свои принципы работы, свои «козырные» продукты… Впору растеряться, особенно если вы не слишком дружите с цифрами, и вам трудно понять принципы расчета стоимости полиса.

Но будет ли выбор страховой компании вашей головной болью или нет — зависит от банка. Лишь очень немногие кредиторы отдают этот важный вопрос целиком и полностью на откуп заемщику: дескать, только бы страховка была, а кто ее выдал, не имеет значения. Большинство банков исповедуют принцип ограниченной свободы: предоставляют объемный список проверенных страховщиков и настойчиво рекомендуют заключить договор с любым из них. Так действует, к примеру, «Сбербанк». Есть и те, кто не хочет делиться доходами от ипотечных сделок, и предпочитает работать через собственные страховые компании (например, «Альфа-банк», «Уралсиб» и ряд других).

Придирчивость банков к страховщикам имеет свои резоны. Во-первых, компания должна быть надежна и финансово устойчива — ведь ей предстоит собственными деньгами покрывать риски в случае наступления страхового случая. Во-вторых, страховщики, давно работающие на рынке, имеют унифицированные, четко отстроенные процедуры, а также проявляют большую гибкость в расчете тарифов, что удобно и банкам, и заемщикам.

Вам в любом случае придется работать с тем страховщиком, полис которого готов принят к рассмотрению банк, выдающий ипотеку. В спорной ситуации следует учесть, что страховщика сменить легче, чем получить новое одобрение ипотечного кредита.

В некоторых вопросах и банки, и страховщики готовы идти навстречу клиентам-ипотечникам, чтобы не заставлять их нести дополнительные расходы по сделке. Например, если ипотечная квартира имеет «возраст» более трех лет (срок исковой давности по недействительным сделкам), или приобретается не на вторичном рынке, а в новостройке, то страхование титула не является обязательным. А страховые компании при оформлении полиса на страхование жизни и здоровья в большинстве случаев не требуют проходить дорогостоящее медицинское обследование — достаточно заполнения подробной «медицинской» анкеты.

Информация к размышлению

Даже если банк не требует от вас страхования титула, следует учитывать, что риск потерять недвижимое имущество в результате прекращения или ограничения права собственности довольно высок. В том числе и потому, что ипотека сама по себе является ограничением вашего права до момента выплаты кредита. А случится,увы, может всякое. Поэтому вы можете отдельно застраховать в свою пользу риск утраты собственности.

Например, вот каким документом руководствуется в своей работе «РЕСО-Гарантия».

Список документов для оценки риска потери недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности

Свидетельство о государственной регистрации права («голубое свидетельство») или свидетельство о собственности на жилище («розовое свидетельство») Всегда
— Договор купли-продажи / мены (с передаточным актом – с 01.03.1996);
— Договор о долевом участии в строительстве (если приобреталась как недострой);
— Договор передачи / дарения;
— Свидетельство о праве на наследство (если наследуется), копия завещания (если наследуется по завещанию);
— Акт / свидетельство / договор о приватизации (если приватизировалось);
— Судебный акт (вступивший в законную силу) о признании права собственности на имущество или его доли (если оспаривалось)
Всегда (минимум — один из перечисленных)
Копии паспортов (свидетельств о рождении) страхователя (заемщика) и созаемщиков Всегда
Копии паспортов (свидетельств о рождении) продавцов квартиры, включая страницу о семейном положении В случае оформления договора купли-продажи (требуется, когда объект залога — приобретаемое на кредитные средства недвижимое имущество). Продавцы – физические лица.
Учредительные документы юр.лица со всеми действующими изменениями и дополнениями;
Документ, подтверждающий факт внесения записи о юр.лице в ЕГРЮЛ;
Документ, подтверждающий полномочия представителя юр.лица действовать от имени юр.лица, и документ, удостоверяющий личность представителя юр.лица.
В случае оформления договора купли-продажи (требуется, когда объект залога — приобретаемое на кредитные средства недвижимое имущество). Продавец – юридическое лицо.
Технический паспорт БТИ, Экспликация и поэтажный план Всегда (кроме земли)
Выписка из домовой книги Для жилых помещений
Документ, подтверждающий, что продавец доли известил остальных участников долевой собственности о намерении продать свою долю с указанием цены и других условий, на которых продает ее Продажа доли
Разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи и ипотеки или Постановление местной администрации Для жилых помещений – только при наличии несовершеннолетних собственников или при наличии зарегистрированных несовершеннолетних, оставшихся без родительского попечения, или зарегистрированных недееспособных граждан
Нотариально заверенное согласие супруга на отчуждение недвижимого имущества, приобретенного во время брака Имущество, приобретенное во время брака
Врачебные свидетельства из ПНД и НД (на продавцов и покупателей) или копии водительских удостоверений Всегда при возрасте более 60 лет до 60 лет — на усмотрение андеррайтера
Отчет по оценке рыночной стоимости квартиры / дома / земельного участка Всегда (Разделы ‘Основные факты и выводы’ и ‘Характеристика объекта оценки’, в т. ч. для квартир информация о соответствии плану БТИ)
Свидетельство о государственной регистрации права собственности на землю Индивидуальный дом / земля
План участка с кадастровым номером Индивидуальный дом / земля

Так сколько же это стоит?

Все страховые компании еще на стадии консультаций оговаривают, что тарифы по рискам определяются индивидуально в каждом конкретном случае. В табличках на сайтах указываются усредненные значения.

Более точно рассчитать свои расходы помогает онлайн-калькулятор (он есть на большинстве сайтов крупных страховщиков): вы вводите сумму вашего кредита, отмечаете риски, которые планируете застраховать, указываете страховую сумму в процентах, а также ваш пол и возраст. После этого система сама рассчитывает стоимость вашего полиса.

На каждый риск, страхуемый при оформлении ипотеки, существует отдельный тариф.

Тариф на страхование имущества (ипотечной квартиры)в среднем составляет 0,3-0,5% от страховой суммы. Точный размер зависит от многих параметров: техническое состояние дома, состояние квартиры, наличие отделки и т.д.

  • Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика колеблется в пределах 0,3-1,5%. Учитываются такие факторы, как возраст, профессия (не по диплому, а реальный род занятий), наличие хронических заболеваний и даже вредных привычек.
  • При заполнении медицинской анкеты будьте готовы ответить на такие вопросы, как «сколько сигарет вы выкуриваете в день» и «как часто употребляете алкоголь», а также указать соотношение роста и веса.

  • Тариф на страхование титула; связан с историей жилья и его юридической чистотой. Самые рискованные сделки по ипотечным квартирам — те, что связаны с наследством и дарением. Тариф по этому риску составляет 0,2-0,7%.
  • Общая единовременная сумма всех выплат за полис по ипотеке в среднем составит от 0,5 до 1,5% от суммы кредита.

Например, если размер ипотечного кредита составляет 7 000 000 рублей, то ваша выплата по страховому полису за первый год кредита составит от 35 000 до 105 000 рублей. Но каждый год она будет пропорционально уменьшаться в связи с уменьшением долга заемщика перед банком.

Страховая выплата по ипотеке рассчитывается ежегодно, при этом за основу для расчета берется не исходная сумма кредита, а остаток долга. Но страховщик не ограничен в праве ежегодно увеличивать тарифы

Справка

Страховая сумма по ипотечному кредиту — обязанность застраховать определенный риск заемщика или иных лиц, выраженная в процентах от суммы кредита. Устанавливается в кредитном договоре. Если кредитного договора еще нет или сумма страхования в нем не указана, она по умолчанию определяется как 100%. Банки обычно добавляют к этой величине 10%. То есть, если вы взяли кредит на 7 000 000 рублей, то страховая сумма может составить: полная сумма задолженности по кредиту + процент банка = 100% +10%=110% =7 700 000 рублей.

Вы можете застраховать ипотечную квартиру не на сумму кредита, а на полную стоимость. Например, при сумме кредита в 7 000 000 рублей, и полной стоимости квартиры в 12 000 000, страховую сумму можно рассчитать как 100% сумма кредита + % банка + остаток. Полис обойдется дороже, однако при наступлении страхового случая вы получите разницу в свою пользу.

Наступил страховой случай… Что делать?

Самое главное: и с банком, и со страховщиками «договаривайтесь на берегу». Все нюансы, связанные с наступлением страховых случаев и возмещением возможных убытков в связи с ипотекой, следует оговорить заранее, на стадии заключения сделки, не когда «жареный петух клюнул».

Страховой договор по ипотеке нужно изучать не менее внимательно, чем кредитный. В этом документе с исчерпывающей точностью должны быть перечислены обстоятельства, которые страховая компания признает страховым случаем (и произведет необходимые выплаты).

Но если все-таки страховой случай подкрался незаметно… Сразу же свяжитесь и с кредитором, и со страховой компанией. Для каждой ситуации предусмотрен определенный порядок действий. Настал момент воспользоваться плодами вашей предусмотрительности.

В случаеповреждения имущества (например, при пожаре) вы получите страховое возмещение либо на сумму кредита, либо на полную стоимость квартиры — в зависимости от вида полиса. Засада в том, что одной только суммы кредита в некоторых случаях может не хватить…

В случае утраты трудоспособности (тяжелой болезни, травмы, приведшей к инвалидности, или — не дай Бог — смерти заемщика) страховщик погашает долг и уплачивает проценты. Тогда собственником квартиры становится либо заемщик, либо (при самом печальном развитии событий) — наследники.

А вот в случае потери права собственности на жилье – страховку в размере остатка задолженности плюс 10% получит банк… Поэтому, чтобы не остаться на бобах, либо страхуйте жилье на полную стоимость (тогда вы в любом случае получите разницу), либо (как говорилось выше) отдельно страхуйте риск утраты права собственности в свою пользу. Действительно, при нынешних ценах на жилье и дороговизне кредитов очень трудно отрывать от сердца еще и деньги на страховку. Но и кредитные отношения с банком, и операции с недвижимостью — дело рискованное. Жизнь тоже непредсказуема, особенно в России. Поэтому, неохотно приобретая страховой полис по ипотеке, напомните себе, что скупой платит дважды. Если это и не утешит вас в полной мере, то по крайней мере примирит с дополнительными расходами.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Любой человек рано или поздно сталкивается с необходимостью приобретения жилья. Особенно это касается молодых семей, которые не получили в своё время квартиру в наследство или приезжих, переехавших в крупный город в поисках более высокооплачиваемой работы или просто лучшей жизни.

Единственным выходом в этой ситуации становится ипотечное страхование. А, поскольку платежи по ипотеке растягиваются на долгие годы, это сопряжено со значительным риском: человек может заболеть, потерять работу, наконец, стать инвалидом и потерять способность работать.

Чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий, многие решают обратиться в страховую компанию, чтобы снизить подобные риски.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Многие желающие оформить ипотеку сталкиваются с ситуацией, когда банк обязует приобретать страховку, грозясь в ином случае отказать в выдаче ссуды.

Заёмщики сталкиваются с дилеммой: с одной стороны им кажется, что требовать оформления страховки незаконно и это является не более чем дополнительным способом заработать со стороны банковских сотрудников. С другой стороны, многие переживают, что их семьи могут выселить или заставить гасить непомерный долг с процентами.

Прежде чем говорить о том, законно ли требовать оформление страховки при ипотеке, разберёмся, какие виды защиты рисков бывают:

  • Страхование имущества;
  • Страхование риска невозврата долга;
  • Страхование жизни и здоровья должника;

Согласно ст. 235 ГК РФ, гражданин может страховать жизнь и здоровье исключительно добровольно, а принуждение их к этому запрещено. С другой стороны, страхование имущества и возможности невозврата ипотеки обязательно в соответствие с Федеральным законом 102 ФЗ «Об ипотеке».

Поэтому, требование об обязательном оформлении страхования жизни и здоровья должника при оформлении ипотеки законным не является, это лишь стремление банка нажиться.

Тем не менее, оформление страховки настоятельно рекомендуется, как единственный способ уберечь близких и самих себя от долгового бремени, которое будет ждать вас при наступлении страхового случая.

Сегодня страховой рынок развивается стремительными темпами, каждый день появляются новые компании и у неопытного заёмщика может возникнуть резонный вопрос: где дешевле ипотечное страхование.

К сожалению, это далеко не единственная сложность, с которой может столкнуться человек, впервые оформляющий ипотеку.

Для начала рассмотрим более подробно риски, с которыми придётся столкнуться потенциальному заёмщику.

Основные риски

Задумываясь об ипотечном страховании, заёмщик всегда должен учитывать следующие риски, с которыми он может столкнуться в процессе:

  1. Риск неплатёжеспособности
  2. Риск недобросовестности застройщика
  3. Банкротство застройщика
  4. Рост ставки по кредиту
  5. Утрата имущества вследствие стихийного бедствия и других форс-мажорных ситуаций

Часть этих рисков, разумеется, можно и нужно застраховать, но стоит при этом помнить, что лучшей защитой будет всё-таки здравый смысл. Например, перед тем как оформлять займ, стоит оценить баланс доходов и расходов в семье, а также размер ежемесячных платежей и переплаты по кредиту.

Произведя нехитрые расчёты, можно заметить, что за 10-20 лет, на которые рассчитана ипотека, заёмщик выплатит сумму в 10, а то и в 20 раз превышающую размер займа. Для некоторых это должно стать поводом задуматься о других способах приобретения жилья.

Те желающие приобрести жильё, которые пострадали от недобросовестности застройщика, часто попадают в подобную ситуацию, поддавшись искушению низкой ценой.

Цена на недвижимость существенно ниже рыночной разумного человека должна не привлекать, а, напротив настораживать, поскольку это практически всегда означает, что застройщики либо мошенники, которые, получив с вас и других новоиспечённых собственников предоплату, исчезнут с лица земли, либо вы всё-таки станете обладателем жилья, но качество самой квартиры или благополучность района проживания будет оставлять желать лучшего.

Помните поговорку о том, что «бесплатный сыр бывает только в мышеловке» и не позволяйте себя обмануть.

Прочие риски, такие как форс-мажор и стихийные бедствия, мы контролировать не можем, именно поэтому имеет смысл обратиться в страховую компанию и заключить договор.

Многие полагают, что, настаивая на ипотечном страховании, банки учитывают исключительно собственные интересы, но на самом деле, сделка является взаимовыгодной для обеих сторон.

К заёмщику, который воспользовался страховыми услугами, банки чаще всего относятся более лояльно, поэтому, вероятность того, что ипотека будет выдана под более низкий процент значительно выше, чем у тех заёмщиков, которые в этом вопросе полностью положились на волю случая.

Обратная сторона этого процесса в том, что банки знают обо всех особенностях процедуры оформления займа значительно больше, по сравнению с населением, поэтому они могут настаивать на тех видах страхования, которые важны именно для них.

Во избежание этой ситуации, рекомендуем заранее почитать о том, что из себя представляет процедура ипотечного страхования и каким образом определяется размер выплат.

Как происходит страхование при ипотеке

При оформлении займа на квартиру срок действия полиса, как правило, совпадает с предполагаемым сроком выплат по ипотеке. Страховые платежи взымаются примерно раз в год. Когда приближается срок выплат, банк сообщает страховщику, сколько заёмщик должен на текущий момент, на основе чего рассчитывается сумма выплаты.

При оформлении ипотечного страхования заёмщик проходит следующие основные этапы:

  • Выбор страховой компании;

Сегодня предложений на рынке страхования достаточно много, поэтому, выбирая, кому доверить ипотеку, необходимо быть достаточно осмотрительным и перед принятием решения проанализировать множество факторов, в том числе опыт работы страховщика, его репутацию и то, насколько выгодно его предложение по сравнению с другими.

  • Выбор вида страхования

Как уже было сказано, на сегодняшний день, единственным обязательным видом ипотечного страхования является страхование закладываемого имущества.

Формально банки не имеют права требовать от заёмщика обязательного страхования жизни и / или трудоспособности, при этом существует риск давления со стороны финансовых учреждений, а иногда и увеличения стоимости займа, поэтому в некоторых случаях в интересах заёмщика согласиться с требованиями банка.

  • Оценка ипотечных рисков и вероятности их наступления

Выбирая виды страхования, которыми предстоит воспользоваться, заёмщик должен учитывать индивидуальные особенности.

Например, страхование жизни и трудоспособности будет особенно актуально для тех, кто страдает хроническими заболеваниями или для тех, чей образ жизни связан с риском получить травму или увечье.

  • Сбор необходимых документов

Обычно стандартный перечень ничем не отличается от списка документов, необходимого при оформлении других видов займа, при этом в отдельных банках могут запросить справку о состоянии здоровья или выписку из БТИ.

  • Подписание договора

При подписании договора необходимо предельно внимательно знакомиться со всеми его условиями, поскольку даже небольшая неточность или пункт мелким шрифтом, который вы оставили без внимания, со временем могут нанести ущерб вашему бюджету.

Страхование жизни при ипотеке

Данный вид страхования часто является предметом ожесточённых споров, поскольку банки практически всегда настаивают, чтобы клиент им воспользовался, в то время как с точки зрения действующего законодательства, заёмщик не обязан страховать жизнь и трудоспособность при оформлении займа, а может это сделать исключительно на добровольной основе.

Для того чтобы принять верное решение, принимая решение о необходимости данной услуги, ему необходимо понимать, какие страховые случае предусмотрены. В случае, когда страхуется жизнь заёмщика, их всего два:

  1. Смерть
  2. Частичная или полная утрата трудоспособности

При наступлении страхового случая недвижимость остаётся заёмщику, а займ предстоит выплачивать страховщику.

Заёмщику, который решится застраховать жизнь и трудоспособность, наверняка, будет интересно, где дешевле ипотечное страхование.

Важно понимать, что стоимость страхования жизни определяется целым рядом факторов: возрастом заёмщика (чем старше, тем дороже), его профессией, хобби, а также состоянием здоровья (наличие или отсутствие хронических заболеваний). Кроме того, для мужчин стоимость страхования выше, чем для женщин.

При оформлении страховки тем, кто хочет сэкономить следует отказаться от ненужных и неактуальных лично для них услуг и страховать исключительно те риски, которые реально могут наступить у конкретного заёмщика.

Помимо этого, есть ещё два простых шага, позволяющие сэкономить на ипотечном страховании.

Во-первых, не стоит пренебрегать акциями, активно предлагаемыми сегодня множеством страховых компаний. Прежде чем подписать договор, изучите имеющиеся предложения, возможно именно сегодня за тот же набор услуг вы заплатите меньше.

Во-вторых, стоимость страховки можно снизить, если приобретать недвижимость в новостройке, поскольку это позволяет отказаться от страхования титула.

Наконец, имейте в виду, что страховые компании часто предоставляют более выгодные условия постоянным клиентам, с которыми сотрудничают долгие годы.

Что делать при наступлении страхового случая

Для того чтобы обезопасить себя от возможных негативных последствий заёмщик (его близкие) должны представлять себе, как правильно действовать при наступлении страхового случая.

Первым шагом в этой ситуации должно быть письменное извещение страховщика и банковской организации о том, что страховой случай наступил.

Письмо о наступлении страхового случая составляется в трёх экземплярах. Один направляется банку, второй в страховую компанию, а третий остаётся заёмщику или его наследникам. При этом на экземпляре заёмщика другие стороны обязаны поставить отметку о том, что уведомление было получено.

Если о страховом случае было уведомлено заказным письмом, необходимо сохранять квитанции об отправке.

После получения уведомления и документов, подтверждающих наступление страхового случая, страховщик переводит необходимую сумму банку.

В некоторых случаях, если суммы оказывается недостаточно для закрытия долга, остаток погашает заёмщик или в случае смерти — его наследники.

Подводя итоги, необходимо отметить, что ипотечное страхование выгодно обеим сторонам, как заёмщику, так и банку, но при этом заёмщик не должен поддаваться на попытки давления со стороны кредитного учреждения, а принимать решение о необходимых ему страховых услугах самостоятельно.

Как существенно сэкономить на ипотеке смотрите в следующем видео:

Авг 29, 2017Пособие Хелп Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке?

В данный момент читают:

Мы с мужем долго копили средства на покупку жилья. Все же достаточную сумму не набрали. При обращении в банки за ипотекой, нам сказали, что у них предусмотрено страхование ипотечных кредитов. В праве ли банки нам навязывать оплату таких дополнительных расходов?

Здравствуйте. Я хотел взять кредит на машину. При обращении в банк мне сказали, что нужно обязательно застраховаться. Какие виды страхования требуются для банков и что такое страховой случай по кредиту, и чем они отличаются от обязательного автострахования ОСАГО.

Страховка квартиры при ипотеке – это очень важный для банка критерий в решении о выдаче кредита. Скорее всего, когда Вы обратитесь в банк за получением ипотеки на квартиру, банк сам предложит Вам страховую компанию-партнёра. В ней Вам будут доступы некоторые льготы.

Любой кредит должен быть чем-то обеспечен, чем выше кредит, тем выше риск его не возврата. Исходя из этого, появляется потребность управления кредитным риском.

Три различных вида страхования ипотечного кредита, или «как не остаться в долгу даже у самого себя», полезные примеры удачной страховки.

Страхование ипотеки

Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Нужна ли мне страховка?

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой. Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке. Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети. Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной. Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

О размере «тринадцатого платежа»

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Что делать, если наступил страховой случай?

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком. Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Сравнить лучшие предложения по ипотеке прямо сейчас

Законодательная база

Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.

Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя. Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.

Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.

Досрочное погашение

С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.

Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.

Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет .

Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.

Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.

Именно поэтому сумма разбивается на несколько частей, и вполне возможно, что вам просто не придется платить последнюю часть .

ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.

Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.

Правила Сбербанка

Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.

При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.

Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты :

Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят .

ВАЖНО! Обязательно посвятите время изучению условий страхования во всех компаниях – очень часто существует возможность сэкономить внушительную сумму денег, потратив немного усилий для посещения всех компаний.

В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.

Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы :

  • характер жилья (новое, вторичное);
  • возраст и состояние здоровья заемщика;
  • район;
  • условия страховой компании.

Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза. Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.

Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.

Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас.

К сожалению, никто не знает, что может случиться с нами или жилплощадью завтра, поэтому стоит переложить часть ответственности с ваших плеч на страховую компанию и спать спокойно.

Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 703-45-84 (Москва)
+7 (812) 309-50-48 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно !

Страхование при ипотеке

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *