Виды потребительского кредита

Виды потребительского кредита.

Видов потребительских кредитов с каждым днём, становится всё больше. Велики ли действительно принципиальные различия, или зачастую это лишь вариации названий? В действительности разделение существует, и нужно подробнее рассмотреть основные варианты потребительского кредитования.

  1. Потребительский кредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

  1. Потребительский единовременный кредит — вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

При принятии решения о предоставлении единовременного кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

  1. Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) — это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно — по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

  1. Потребительский кредит на недвижимость — это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита — например, в форме поручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

Кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Стоит оговориться — потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, предоставляется именно для приобретения недвижимости.

Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица — продавца жилого помещения.

Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.

По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

  1. Товарный кредит — это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Необходимо иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого «первого взноса», ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

  1. Потребительский кредит на платные услуги — это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, или к примеру даже ремонтные, такие как ремонт окон. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. При чем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика — единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

  1. Потребительский доверительный кредит — Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем — от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

Исходя из вышесказанного, доверительный кредит — это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им.

  1. Кредит для молодых семей — Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям — например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналичной в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

  1. Пенсионный кредит — это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

  1. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита.

Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Сам себе юрист

Потребительский кредит — это денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$. В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тысяч рублей на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тысяч рублей на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых. Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тысяч на год) до 18% ($10 тысяч на два года). Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени). Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты и имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.
Задумав взять кредит в банке, нужно помнить законы и положения, регулирующие предоставление банками кредитов. И первым выступает на защиту заемщиков Гражданский кодекс РФ, глава 42 — о кредите и займе; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28 апреля 2009 года; с изменениями от 3 июня 2009 года); Закон РФ О защите прав потребителей и положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31 августа 1998 года № 54-П. Согласно п. 1.7 этого положения банк вправе разрабатывать и утверждать внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.
Далее приведем основные положения Гражданского Кодекса РФ, которые должен знать каждый заемщик:
1. Кредитором в кредитном договоре вправе выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций.
2. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента достижения соглашения, т.е. подписания кредитного договора. До выдачи кредита обе стороны вправе отказаться от исполнения договора, кредитор — при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а заемщик — по любым обстоятельствам, уведомив кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором.
3. Кредит считается возвращенным в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет;
— если кредит получен с условием использования на определенные цели, банк вправе контролировать использование суммы, а при нарушении этого условия — потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
— если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;
— при невозвращении суммы в срок, банк вправе потребовать уплаты процентов за неправомерное пользование денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Нам, как заемщикам необходимо также помнить, что согласно положению Закона о защите прав потребителей, еще до подписания договора, банк обязан заемщику предоставить следующую информацию:
1) размер кредита;
2) полная сумма, подлежащая выплате (не в процентах годовых, а в рублях и вне зависимости от годового периода);
3) график погашения этой суммы.
В апреле 2008 года, в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», были внесены дополнения, направленные на защиту прав потребителей. В этих дополнениях говориться об обязанности кредитных организаций (банков) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Причем эта информация должна быть предоставлена заемщику до заключения кредитного договора или при изменении кредитного договора, если при этом изменяется полная стоимость кредита. Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика эту информацию. Информация о полной стоимости кредита должна быть предоставлена исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
Итак, документы для получения потребительского кредита потребуются следующие:
— документ, подтверждающий личность (паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина, удостоверение лица без гражданства, временная справка заменяющая паспорт);
— справка о доходах (образца 2-НДФЛ, справка по форме банка, копия деклараций для индивидуальных предпринимателей иные справки и выписки о регулярных денежных поступлениях);
— копия трудовой книжки, для лиц, работающих по трудовому контракту;
— документы, удостоверяющие личность повторно (удостоверение водителя, военный билет);
— иные документы по требованию банка.
Первоначально Вам могут предложить 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов. Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора. Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать. Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас, могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее. Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму. Первоначальный взнос 0%! Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите. Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%). Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.
За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам в некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги. В договоре страхования обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный договор очень внимательно. В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться. По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях. Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.
Полезные страницы:

Виды потребительского кредитования

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1).

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

1. По направлениям использования (объектам кредитования)

  • — кредиты на неотложные нужды;
  • — автокредиты;
  • — кредиты на строительство и приобретение жилья;
  • — кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);
  • — кредиты на покупку товаров.

2. По субъектам кредитной сделки

  • — банковские потребительские кредиты;
  • — кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
  • — потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);
  • — потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По обеспечению

  • — кредиты необеспеченные (бланковые)
  • — обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

4. По срокам кредитования

  • — краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
  • — среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
  • — долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

5. В зависимости от порядка предоставления

  • — выданные наличными деньгами,
  • — выданные безналичным путем

6. По способу предоставления

  • — кредиты разовые
  • — кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)

7. По методу погашения

  • — кредиты, погашаемые единовременно;
  • — кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)

8. По методу взимания процентов

  • — с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;
  • — с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • — с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

  • — потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
  • — при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

Виды потребительских кредитов

Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.

С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.

По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.

По кредитору — банковские и небанковские займы.

Виды потребительских кредитов по их целевому назначению

Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т.п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название — ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

Виды потребительского кредита

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *