Возврат по ипотеке

Реструктуризация ипотечного кредита

В апреле 2015 года было подписано постановление, которое сделало возможным реструктуризацию ипотеки. Эти меры были приняты в соответствие с финансовым кризисом и резко возросшей задолженностью по ипотечным кредитам.

Реализацией программы реструктуризации занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, то есть АИЖК, главной задачей которого является облегчение кредитного бремени наиболее нуждающихся граждан. Реструктуризация ипотеки означает изменение условий выплаты кредита, включающих в себя 4 пункта, один из которых может выбрать кредитодержатель:

  1. Списание 10% в 2016 году, а в 2017 году 20% основной суммы ипотеки. Однако сумма эта не должна превышать 3 миллионов рублей. Таким образом, максимальной суммой списания на сегодняшний день является 600 тысяч рублей.
  2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа на 50% на срок до полутора лет.
  3. Кредитные каникулы на срок от полугода до двух лет в зависимости от размера кредита.
  4. Если ипотека взята в иностранной валюте, то происходит перевод в рубли по ставке, установленной Центральным Банком России. А проценты по кредиту в данном случае не могут превышать 12%.

Но не каждый человек, который выплачивает ипотечный кредит, имеет право воспользоваться данной программой реструктуризации. Существует ряд требований, которым необходимо следовать. Перечислим следующие из них:

  • первым обязательным требованием является участие банка, у которого был получен кредит, в программе реструктуризации;
  • с момента заключения ипотечного договора должно пройти более одного года;
  • доход заемщика должен значительно уменьшиться на момент реализации программы реструктуризации;
  • заемщик должен относиться к определенной категории граждан;
  • жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным у заемщика;
  • параметры и стоимость жилья должны соответствовать определенным параметрам.

Рассмотрим поподробнее некоторые из этих требований. Если говорить об уменьшении дохода, то в данном случае рассматриваются три варианта:

  • в случае, если суммарный квартальный доход заемщика уменьшился на 30 % по сравнению с квартальным доходом до получения ипотечного кредита;
  • в случае, если заемщик взял ипотеку в иностранной валюте и выплаты по ней возросли на 30% и более;
  • в случае. если на каждого члена семьи приходится менее чем два прожиточных минимума, предполагаемых в соответствующем регионе.

Что касается социального статуса гражданина, взявшего ипотечный кредит, то принадлежность к одному из нижеперечисленных категорий дает право на реструктуризацию:

  • заемщик является родителем либо опекуном хотя бы одного ребенка, не достигшего совершеннолетнего возраста;
  • заемщик является родителем либо опекуном ребенка с любой группой инвалидности;
  • заемщик сам является инвалидом любой степени;
  • заемщик является ветераном военных действий.

Жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, должно быть единственным у заемщика, однако допускается наличие долевой собственности, доля которой менее 50%.

Если говорить о параметрах и стоимости жилья, то для реструктуризации ипотеки необходимо соответствовать следующим условиям:

  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, должна быть не выше «эконом» класса;
  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, не должна превышать лимит площади: для однокомнатной квартиры – менее 46 квадратных метров, для двухкомнатной квартиры – менее 66 квадратных метров, для трехкомнатной квартиры – менее 86 квадратных метров;
  • квартира, купленная на средства ипотечного кредита, не должна превышать стоимость аналогичных квартир более чем на 60%.

Однако данные условия не распространяются на семьи, в которых воспитываются трое и более детей, не достигшие совершеннолетнего возраста.

Налоговый вычет по процентам

Нужно собрать пакет необходимых документов

Если в случае программы реструктуризации государственная поддержка предоставляется не всем, то налоговый вычет по процентам – это законное право каждого человека.
Возместить 13% с процентов, уплаченных за ипотеку, может каждый заемщик, получающий официальных доход.

Для этого нужно собрать пакет необходимых документов и обратиться в соответствующие органы. Для постоянно возврата части средств из уплаченных процентов полагается 1 раз в год подавать в Инспекцию Федеральной налоговой службы по месту регистрации следующие документы:

  • документ, подтверждающий право собственности на жилье, приобретенное на средства ипотеки;
  • договор купли-продажи этого жилья;
  • соответствующие платежки, которые подтверждают оплату процентов по кредиту;
  • полученный от работника банка график этих платежей;
  • справка о доходах заемщика;
  • паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность;
  • кредитное соглашение.

Каждый из этих документов в обязательном порядке должен быть как в оригинале для сверки, так и в виде ксерокопии. Если документы не вызовут вопросов и будут соответствовать всем необходимым требованиям, то сотрудники ИФНС, после их рассмотрения дают положительный ответ по делу.

Далее производится расчет суммы возмещения по процентам. Если же кредит взят в иностранной валюте, то непосредственно в самом банке производится перерасчет в рубли, эти данные также предоставляются в налоговые органы.

Порядок возмещения налога

Возместить сумму налога по процентам можно двумя способами:

  • ежемесячно (в данном случае необходимо предоставить пакет документов работодателю для того, чтобы он не удерживал НДФЛ в течение определенного времени);
  • в конце календарного года (в этом случае сумма возмещения по окончанию года поступает на банковскую карту заемщика).

Однако гражданину, желающему получить возврат средств в виде налогового вычета по процентам, важно знать, что существует лимит в размере 3 миллионов рублей, по которым можно возместить 13%. Если проценты, уплаченные заемщиком, превышают 3 миллионов рублей, то сверх этой суммы возврат средств ему не положен.

Итак, в завершение статьи хочется отметить, что возврат средств от государства за ипотеку не является обязательством, а является правом гражданина РФ.

Это означает, что если человек сам не займется этим вопросом, то государство эти средства не вернет. А немалые суммы и привилегии, которые включает в себя государственная поддержка, стоит того, чтобы этим вопросом заняться.

Как получить вычет по ипотеке:

Основания для списания

Причины просрочки могут быть вызваны субъективными и объективными причинами, на которые граждане не всегда могут повлиять собственными силами. Наиболее распространенными можно считать:

  • последствия экономического кризиса и инфляционных процессов, вызывающих падение заработной платы и уровня обеспеченности семьи;
  • снижение дохода при появлении в семье детей;
  • полная или частичная утрата трудоспособности вследствие инвалидности;
  • потеря работы в населенных пунктах с низким уровнем предложений о трудоустройстве;
  • наличие кредитного договора в иностранной валюте, что приводит к резкому росту ежемесячных платежей при повышении курса.

Указанные проблемы не только приводят к росту числа должников, но могут спровоцировать негативные социальные явления в регионе или стране. Для предотвращения или смягчения неблагоприятных последствий, на федеральном уровне было принято постановление о списании основного долга по ипотеке.

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 допускает списание основного долга по ипотеке по следующим направлениям:

  • защита заемщиков по валютному кредиту;
  • поддержка граждан, чей заработок по объективным причинам сократился более чем на 30%, по сравнению с материальным положением на момент оформления займа;
  • увеличения состава семьи за счет рождения детей.

По каждому из перечисленных направлений будут действовать специальные правила для подтверждения оснований соцподдержки. Например, помощь по ипотечным платежам для семей с детьми регламентируется нормами регионального законодательства и может существенно отличаться в разных регионах.

Нужно учитывать, что даже при наличии весомых причин для неплатежеспособности, полностью списать долг практически невозможно. Государство предлагает различные варианты смягчения вашего положения и частичное софинансирование при уплате долга, однако большую часть придется платить самостоятельно. Исключение составляют только случаи поддержки многодетных семей — многие субъекты РФ дают возможность полностью погасить долг при рождении третьего или последующего ребенка в пределах утвержденного норматива.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный со списанием основного долга по ипотеке, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Способы списания долга по ипотеке

Исходя из анализа Постановления Правительства РФ № 373 и иных нормативных актов, можно выделить следующие варианты списания или софинансирования платежей по основному долгу и процентам:

  • по валютной ипотеке — установление в договоре показателя курса ниже, чем действующая ставка Центробанка РФ; перевод суммы основного долга в валюту РФ по льготному курсу; освобождение от уплаты части долга; снижение размера ежемесячного платежа на 50% на период до полутора лет;
  • по рублевой ипотеке — погашение части долга в пределах законодательного лимита; реструктуризация с установлением нового графика платежей; снижение размера ежемесячного платежа на 50% на период до полутора лет;
  • программа налогового вычета — можно вернуть часть НДФЛ, уплаченного по месту трудоустройства, на всю сумму процентов по ипотеке за предыдущий календарный год.

Обратите внимание! Процедура подтверждения условий для мер господдержки чрезвычайно трудоемка. Чтобы исключить возможность отказа,лучше все действия осуществлять при поддержке опытных специалистов в сфере кредитования.

Допускается использовать несколько мер помощи. Например, при выделении средств из государственного бюджета или фонда АИЖК банк может заключать с должником соглашение о реструктуризации ежемесячных платежей.

Для валютных заемщиков используются следующие меры поддержки:

  • перевод суммы долга из иностранной валюты в рубли, при этом используется значение курсовой разницы ниже действующей ставки;
  • использование пониженной процентной ставки после перевода кредита в рубли — не выше 12% годовых;
  • погашение основного долга на сумму до 600 тыс. рублей, если из-за курсовой разницы размер ежемесячного платежа вырос более, чем на 30%;
  • снижение размера ежемесячной выплаты в два раза на период до полутора лет.

Для реализации указанных вариантов помощи, гражданин должен обратиться в банковское учреждение, выдавшее кредит. Одновременно он должен документально подтвердить условия для использования мер государственной поддержки.

Для граждан, получивших займ в рублях, федеральная программа также предусматривает возможность погашения до 10% остатка по основному долгу, но не более 600 тыс. рублей. Ключевым условием для получения указанной меры поддержки является существенное снижение среднего дохода на каждого члена семьи.

Списание долга при рождении детей происходит по факту предоставления свидетельства из учреждений ЗАГС. Региональные программы могут устанавливать размер основного долга, который будет погашен по факту рождения каждого последующего ребенка (например, 25% за первого, 50% за второго, 100% за третьего). Кроме того, субъект РФ может вводить максимальный лимит средств, который выделяется одной семье.

Списание процентов по кредиту может предусматриваться соглашением о реструктуризации долга. Также НК РФ дает возможность вернуть часть НДФЛ при следующих условиях:

  • возмещению подлежит вся сумма процентов, фактически уплаченных за предыдущий календарный год;
  • сумма составляет не более 13% от размера НДФЛ, фактически уплаченного за предыдущий год;
  • налоговый вычет по ипотечным процентам не имеет предельного срока, за возвратом можно обращаться в каждый год кредитного договора.

Таким образом, государство дает возможность значительно уменьшить размер остатка по займу, однако полный расчет с банком возможен только по программе поддержки многодетных семей.

Условия списания долга

Постановлением Правительства № 373 регламентированы условия, при которых заемщик может рассчитывать на частичное погашение долга. В зависимости от содержания договора, заявителю предстоит подтвердить следующие обстоятельства:

  • изменение размера доходов — необходимо доказать снижение не менее, чем на 30% за последний квартал;
  • величина дохода на каждого члена семьи не должна превышать двух размеров прожиточного минимума (этот показатель утверждается ежеквартально на уровне субъектов РФ);
  • увеличение ежемесячного платежа по валютной ипотеке более, чем на 30% по сравнению с датой оформления договора;
  • социальный статус — только семьи с детьми, инвалиды или семьи с детьми-инвалидами, а также участники боевых действий.

Дополнительным общим требованием для всех категорий заемщиков является срок обращения за списанием долга — не ранее одного года с момента заключения договора с банком.

Добиться списания могут только граждане, которые приобрели жилое помещение эконом-класса. При проверке этого условия учитываются следующие показатели:

  • норматив количества комнат и жилплощади — для однокомнатной квартиры не более 45 кв.м.; для двухкомнатной — не более 65 кв.м.; для трехкомнатной — не более 85 кв.м.;
  • цена приобретенного жилья не может превышать среднерыночную стоимость аналогичных квартир более, чем на 60%;
  • указанные выше ограничения не распространяются на семьи, в которых имеется три и более несовершеннолетних ребенка.

В 2017 году законодателем устранено ограничение по наличию у заемщика других объектов недвижимости. Обратиться за списанием части основного долга теперь можно в случае, если совокупный размер иных объектов не превышает половины квартиры, приобретенной за счет ипотеки.

Подтверждение указанных условий происходит путем обращения в банк, аккредитованный для участия в федеральной программе через АИЖК. На сегодняшний день аккредитовано более 80 банковских учреждений, занимающихся ипотечным кредитованием граждан.

Алгоритм списания долга происходит следующим образом:

  • гражданин обращается с заявлением и пакетом документов в банк, с которым заключен ипотечный договор;
  • после предварительной проверки бумаг, они направляются в АИЖК для принятия решения о выделении средств на погашение долга;
  • после положительного решения денежные средства перечисляются в банк, а с заемщиком оформляется соглашение о реструктуризации долга.

Повторно использовать указанные меры поддержки нельзя, данная льгота является разовым видом помощи. Это правило не распространяется на оформление налогового вычета.

При погашении основного долга многодетным семьям используется рыночная стоимость жилья — оплате подлежит не более 18 кв.м. жилплощади на каждого члена семьи. Это правило применяется одновременно с пределами выплат, утвержденными нормативными актами субъекта РФ. Условие о сроке кредитного договора в этом случае не применяется, при рождении детей можно обращаться за выплатой в любой момент.

Обсудить проблему с юристом

Вопросы юристам

Возможно ли списание части долга по ипотеке после вступления в брак?

Взял в ипотеку квартиру в 2016. А в этом году женился, можно ли как-то списать часть долга по программе материальной помощи молодым семьям? Или какими-либо другими способами?

Ответы юристов

Кузнецов Денис

Законодательство и программы помощи ​молодым семьям не предусматривают каких либо выплат при вступлении в брак. Такие выплаты молодым семьям предусмотрены в некоторых регионах только при рождении детей. Молодым семьям (без детей) могут быть предусмотрены только льготные условия получения кредита, с меньшим первоначальным взносом и меньшим процентом. Однако изменения в программы вносятся постоянно, рекомендую изучить действующие программы на сайтах администрации вашего города и области.

Возврат по ипотеке

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *